Foarte multe persoane au un anumit grad de îndatorare la bănci, tradus printr-un număr de rate care trebuie rambursate în mai mulți ani, în funcție de tipul de contract.
Cele mai importante tipuri de credite online in rate pe care persoanele fizice le pot contracta sunt:
- creditele de consum (credite pentru nevoi personale, cu sau fără ipotecă);
- credite auto;
- credite de studiu;
- credite imobiliare/ipotecare;
- cardurile de credit.
Fiecare dintre aceste credite vine la pachet cu o serie de factori:
- costul total;
- perioada de rambursare;
- tipul dobânzii (variabilă sau fixă);
- moneda în care se încheie creditul;
- indicele de referinţă;
- EURIBOR (pentru creditele în euro);
- ROBOR (în cazul creditelor în moneda naţională);
- alte comisioane care se ataşează contractelor.
O bancă are destule modalități prin care își poate recupera împrumutul făcut. Pe de altă parte, clienții băncilor (cei care angajează creditul respectiv) trebuie să aibă în vedere cea mai dificilă situație care poate apărea: rate prea mari și intrarea în incapacitate de plată.
Pentru a evita o asemenea situație nedorită, atunci când accesezi credite in rate trebuie să te protejezi suplimentar, ținând seama de câteva aspecte.
Perioada de creditare
În cazul creditelor imobiliare, perioada de împrumut poate fi de 20-30 de ani. În cazul creditului de nevoi personale, perioada de creditare nu depășește 5 ani.
Când accesezi un împrumut, cel mai bine este să te orientezi pentru perioada cea mai scurtă, dar fii atent la cat de mare este rata, pentru că pe lângă ea vei avea, cu siguranță, și alte cheltuieli neprevăzute. Perioada de îndatorare trebuie să fie stabilită în funcție de nevoile clienților, de situația lor financiară pentru că aceștia nu trebuie în niciun caz să ajungă la insecuritate financiară. De asemenea, este bine să știi că perioadele mai scurte de creditare înseamnă o dobândă mai mică.
Fă-ți propriile calcule
Nu te baza niciodată numai pe calculele băncii. Este mai bine să împrumuți sume mai mici, spre exemplu iei un credit ifn in rate. Ține seama că pe lângă rata la bancă vei mai avea și alte cheltuieli (chiria, taxele școlare, cheltuielile casei, problemele medicale). Dacă este posibil, în cazul creditului imobiliar, mergi pe ideea unui avans. În cazul unui credit pentru un produs electrocasnic, se recomandă credite ifn in rate, ca perioada de rambursare să fie mai mică decât durata de viață a produsului.
Citește contractul cu atenție
Când nu înțelegi ceva din contract întreabă, înainte de a semna documentul. Dacă nu ești sigur pe tine este mai bine să mergi la semnat actele împreună cu un expert (avocat) care înțelege termenii unui contract și care poate să-ți explice care sunt eventualele clauze ascunse sau pericole ale respectivului contract.
Analizează mai multe oferte de pe piață
Nu te opri la prima instituție bancară. Dacă vrei să faci cea mai bună alegere, informează-te cu privire la oferte, dobânzi, riscuri bancare. Ia de asemenea în calcul și factori precum: vechimea băncii, reputația acesteia, seriozitatea, flexibilitatea în relație cu clienții. Nu în ultimul rând, informează-te cu privire la comisioanele atașate creditelor (comision de analiză a dosarului, de administrare a soldului, de rambursare anticipată, de întârziere la plată). Ar trebui să găsești toate aceste informații în contractul pe care trebuie să-l semnezi cu instituția bancară respectivă.
Dobândă variabilă sau fixă
Cele mai sigure sunt creditele cu dobândă fixă, pentru că în acest fel clienții se pot proteja în faţa variabilelor valutare. De asemenea, este mai bine să contractezi un împrumut în moneda în care ești plătit, pentru a te proteja de fluctuațiile pieței valutare.
